Previdência Privada: Entenda melhor como funcionam os planos e garanta seu bem estar financeiro

Os planos de Previdência Privada foram criados para quem deseja manter seu padrão de vida na aposentadoria ou programar a realização de projetos no futuro.

Hoje em dia com o horizonte nebuloso da previdência social, cada vez mais pessoas estão se conscientizando sobre a importância de poder contar com um Plano de Previdência Complementar bem estruturado e administrado por uma empresa experiente.

Entenda melhor como funcionam os planos e garanta hoje a construção de um futuro financeiro planejado.

PGBL X VGBL ?

Provavelmente você já ouviu falar em PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) e talvez até possua um plano de previdência privada. 

Mas você sabe exatamente como este tipo de investimento funciona?

A principal diferença é a tributação.

O PGBL é indicado para quem faz a declaração completa do imposto de renda, pois permite deduzir até 12% da renda bruta tributável anual.

Ou seja, efetuando aporte de valores em um plano PGBL você terá incentivo fiscal, pagando menos imposto.

Entretanto, no resgate, a alíquota do IR incide sobre o valor total acumulado (valor investido e rendimentos)

Já o VGBL não é retido na fonte, não possui incentivo fiscal e é indicado para quem opta pela declaração simplificada do IR. 

No resgate, a alíquota do IR incide apenas sobre os rendimentos, e não sobre o total acumulado.

Tabela regressiva ou progressiva?

Desde 2005 o governo brasileiro implantou duas formas de descontar o imposto de renda dos planos: pela tabela regressiva ou progressiva.

Na tabela progressiva, os descontos variam de 0% a 27,5%.

O que define o percentual aplicado será o montante que você tem a resgatar. 

Já a tabela regressiva usa a lógica inversa, começa em 35% e, após dois anos, os percentuais caem até chegar a 10% para investimentos com mais de 10 anos.

Portanto, para quem pretende manter o investimento por mais tempo, esta é a melhor escolha.

É fundamental entender qual a melhor opção para você, pois, selecionada a opção de tabela, não é possível mudar.

Fundos de renda fixa ou variáveis?

A rentabilidade dos planos depende da composição dos fundos. Se você escolher fundo de renda fixa, o dinheiro vai rendar uma porcentagem igual todo mês, como funciona na poupança.

Já quando opta pelo fundo de renda variável, você concorda que a administradora do plano aplique parte do seu dinheiro em outros investimentos, como ações.

Em longo prazo, os ganhos em renda variável podem ser maiores do que os em renda fixa; porém, corre-se também o risco de ver a rentabilidade ruir caso os investimentos no mercado de ações tenham performance negativa.

Taxas de administração e carregamento

Na previdência privada existe normalmente a cobrança de duas taxas:

A taxa de administração que sempre será cobrada no fundo de previdência complementar e a taxa de carregamento que em alguns casos pode, inclusive, não ser cobrada. 

A taxa de carregamento é cobrada para arcar com despesas administrativas e de controle do plano, sendo essa destinada à seguradora ou ao banco que faz a gestão dos planos.

A cobrança é feita no momento da contribuição (entrada) no plano VGBL ou PGBL, e incide somente sobre o valor da aplicação.

Evite contratar planos que cobram taxas de carregamento, pois além de reduzir o valor investido em cada aporte ou parcela a rentabilidade também será diretamente afetada.

A taxa de administração é expressa ao ano e o cálculo e a provisão são feitos diariamente com base no patrimônio do fundo e a sua cobrança é realizada mensalmente.

É definida de acordo com o perfil do fundo e o volume da aplicação: quanto maior o risco e o objetivo de retorno do fundo, maior é a taxa de administração.

Confira seu plano de Previdência Privada e verifique se ele esta devidamente formulado e apto a realizar seus projetos de aposentadoria no futuro !